מחירון המשכנתא ב 3 צעדים

אופטימאי הוא מחשבון משכנתא שחוזה בדיוק את הריביות הצפויות לכל משכנתא, את התמהיל היציב ביותר שמרכיב אותה ואת מחיר השוק המדויק שלה.

אופטימאי הוא למעשה לא רק מחשבון משכנתא אלא גם ובעיקר מחירון משכנתא. 

הפרויקט החל ב 2015 כמערכת לחיזוי התנהגות כלכלית רציונלית לשימוש ממשלתי.
ב 2017 עברה המערכת התאמה לשוק המשכנתאות לדיור הישראלי.
מאז למדה המערכת יותר מ 950 משכנתאות מאומתות מייצגות.
באמצעות בינה מלאכותית ומודלי חיזוי מתקדמים שפותחו בה, המערכת מסוגלת להתחקות בדיוק רב אחר עצי החלטה של גופים פיננסים ולספק תובנות מרחיקות לכת.
נכון להיום, אופטימאי היא מערכת הבינה המלאכותית היחידה המתקדמת ביותר בתחום המשכנתאות והיחידה שמסוגלת לחשב את מחיר המחירון המדויק של כל משכנתא.

המחיר המחושב הוא שווי השוק הנוכחי שמשקפת רמת הסיכון של ההלוואה, בניטרול מרווחי ריבית מסחריים דוגמת אלה שמונהגים בבנקים.

במילים פשוטות: המחיר שאופטימאי מציג הוא המחיר האמיתי של המשכנתא, מה שמוכר מתחומים אחרים כ”מחיר מחירון”.

מחיר המשכנתא הוא סך הריבית המשולמת במהלך חיי ההלוואה.
אחוזי ריבית גבוהים, משמעותם מחיר גבוה ולהיפך.
–
דרך נוספת מקובלת למדוד את מחיר המשכנתא היא “מחיר לשקל”, כלומר כמה שקלים נדרש להחזיר בסופו של דבר עבור כל שקל שנלקח כהלוואה.

המרכיב המרכזי הוא “סיכון”. בכל הלוואת משכנתא, גלום סיכון מסוים לכך שהיא לא תפרע כסדרה.
בעוד שרמת סיכון נמוכה מאפשרת להעמיד את ההלוואה תמורת ריבית נמוכה יחסית, רמת סיכון גבוהה פירושה ריבית גבוהה שמובילה למחיר גבוה. 

במדינות שונות בעולם (קנדה ואוסטרליה לדוגמא) הנוסחה שלפיה מחושב הסיכון נקבעת ע”י הבנק המרכזי ומחיר המשכנתאות מפוקח וקבוע בחוק, בדומה למחיר מוצרי יסוד בישראל.
במדינות אלה, מחיר המשכנתא אחיד וזהה בכל הבנקים.
בישראל, שוק המשכנתאות לדיור פתוח לתחרות. כל בנק מעריך את רמת הסיכון של כל משכנתא בעצמו וכמיטב הבנתו, כך שריביות ומחיר המשכנתא שונה מבנק לבנק.
כשמוסיפים על כך גם השפעות חיצוניות כמו שיקולים עסקיים, שיווקיים ומסחריים, פערי המחירים בין הבנקים גדלים אפילו יותר. 

מאוד. אחוזי הדיוק המירביים עומדים על יותר מ 93%.
סטייה מירבית של פחות מ 26 ש”ח מסכום ההחזר החודשי המחושב.
אופטימאי מתעדכן, מתאים את עצמו ולומד את השינויים בשוק באופן יומיומי ואחוזי הדיוק עולים עם כל משכנתא שנוספת למערכת.

התשובה משתנה ממשכנתא למשכנתא, מלווה ללווה ומזמן לזמן.
אופטימאי עובד כך שהוא מציג מחירי משכנתאות ברי-השגה ב 2 בנקים לפחות (בדרך כלל מחיר המחירון הוא גם המחיר הנמוך ביותר שבו ניתן לקבל את המשכנתא בתנאי השוק הנוכחיים).

אם ההצעה שנתן הבנק גבוהה משמעותית מהמחיר באופטימאי או במקרים בהם הבנק מנהל מו”מ קשוח, כדאי לפנות לבנקים נוספים לקבלת הצעות.
מערכת האימות של אופטימאי מבטיחה כאמור, שניתן יהיה לקבל את מחיר המחירון בשני בנקים למשכנתאות לפחות כך שבסופו של דבר, המאמץ ישתלם.

חשוב לזכור ולהבין שהמחיר הכולל של המשכנתא, מושפע ממשך תקופת המשכנתא (בדומה לדמי שכירות לתקופה ארוכה יותר).
כאשר משווים בין משכנתאות באמצעות מחיר מוחלט, כלומר סך הריבית המשולמת, יש לוודא שמדובר במשכנתאות לתקופות זהות.
כאשר מבקשים להשוות בין משכנתאות לתקופות שונות, יש להשוות לפי ריבית ממוצעת משוקללת (או לפי ריביות).
אפשרות אחרת, היא להמיר את אחת המשכנתאות לתקופה דומה.
לצורך כך, ניתן להיעזר בכלי היוון ומחשבון השוואת משכנתאות.

ראשית, שהמחיר אינו חזות הכל. ישנם משתנים אינדיבידואליים שעל כל לווה לקחת בחשבון כמו העדפה לבנק או סניף מסוים מכל סיבה שהיא.
שנית, בנקים שונים נוטים להציע “הלוואת פיתוי” או הטבות אחרות שוות ערך כספי שאותן ניתן להעריך בשווי כספי ולהפחית ממחיר ההלוואה.

השימוש בכלי חופשי ואינו כרוך בתשלום.

לחלוטין.
השימוש באופטימאי אנונימי לחלוטין ואינו מצריך מסירת פרטים מזהים כלשהם.

אופטימאי נבנה כדי ליצור שקיפות מחירים, להפיג את הערפל המסחרי בשוק המשכנתאות ולספק למבקשי משכנתאות את כל המידע הנחוץ להם לצורך קבלת החלטה מושכלת.
–
הכלי אובייקטיבי ובלתי תלוי מבחינה טכנולוגית שפועל ללא כל חיבור או תקשורת עם הבנקים.
גם במישור המסחרי, אופטימאי הוא כלי בלתי תלוי מה שמבטיח למשתמש תוצאות מהימנות.